必ず借りれるビジネスローンはある？個人事業主に審査が甘くておすすめなのはどこ？おすすめの業者や選び方を解説

個人事業主にとって、ビジネスローンは急な資金不足を解消する便利な手段です。

一方で、「必ず借りられるサービス」があるか、「審査落ちに不安がある」と疑問を持つ方は多いのではないでしょうか。

この記事では、個人事業主向けビジネスローンについて、審査の仕組みや選び方、闇金のリスクについても解説します。

正しい知識を身につけることで、自身の状況に合わせた資金調達先を見つけてください。

個人事業主が「必ず借りれる」ビジネスローンは存在しない

個人事業主の方が急な資金繰りに直面したら、融資を受けたいと考えるのは自然なことです。

しかし、融資において審査は法律で義務付けられており、無条件で借りられるサービスは存在しません。

ここでは、以下の2点について解説します。

• ビジネスローンには必ず審査が必要な理由
• 「必ず借りれる」と謳う業者の危険性

それぞれ具体的に解説します。

ビジネスローンの利用には必ず審査が必要

ビジネスローンを含むすべての正規融資において、審査なしで契約できるケースは存在しません。

貸金業法という法律により、業者は申込者の返済能力を調査することが義務付けられているためです。

これは、借り手が過度な債務を抱えないようにするための仕組みでもあります。

審査では、事業の収益性や過去の支払い実績などが確認されますが、これらを無視して融資を行う業者は正規の業者ではありません。

「審査なし」「必ず借りれる」と謳う業者は闇金の恐れがある

広告などで「審査なし」や「必ず借りれる」など過度な表現を使用している業者は、闇金などの違法業者である可能性が高いといえます。

正規の貸金業者は、貸金業法第16条により、誇大広告や「審査が甘い」と誤解させる表現が禁止されています。

違法業者を利用してしまうと、法外な利息を請求されたり、強引な取り立てに遭うリスクがあるため、注意が必要です。

たとえ資金繰りが苦しい状況であっても、甘い言葉を信じず、必ず金融庁に登録されている業者か確認しましょう。

個人事業主におすすめのビジネスローン16選

個人事業主が利用できるビジネスローンには、独自の審査基準を持つノンバンクから、大手銀行グループ系まで、多様な選択肢があります。

主な分類は次のとおりです。

• 独自のノウハウで柔軟な対応が期待できるノンバンク大手
• 高い信頼性と充実したサービスを提供する銀行・金融グループ系
• スピードと利便性に優れた自営者専用ローン

ここからは、それぞれのカテゴリーに属する具体的なサービスを紹介します。

独自審査に強みを持つノンバンク大手のビジネスローン

ノンバンクのビジネスローンは、銀行融資に比べて審査のハードルが比較的低く、独自の審査基準を設けている場合が多いです。

審査では事業の将来性などを評価する傾向があり、赤字決算や税金滞納があっても、現状の改善計画の柔軟な評価が期待できます。

キャレント

キャレントは、インターネットから24時間365日申し込みが可能な、スピード感に定評があるビジネスローンです。

必要書類は郵送またはFAXで提出し、平日の14時までに手続きを完了させれば、最短即日での振り込みも可能です。

基本情報
項目	内容
金利	7.8%〜18.0%
融資スピード	最短即日
限度額	500万円
オンライン完結	申込み：WEB可 必要書類：郵送orFAX
決算書の提出	必要

ニチデン ビジネスローン

ニチデンは、関西圏を中心に展開している地域密着型のノンバンクですが、ビジネスローンは全国対応しており柔軟な審査が魅力です。

最大20年という長期の返済期間を設定できるため、毎月の返済額を抑えながらゆとりを持った資金運用をおこなえます。

基本情報
項目	内容
金利	4.8%〜17.52%
融資スピード	最短即日
限度額	最大1億円
オンライン完結	WEB申込は可能
決算書の提出	自営業者は確定申告書一式が必要

AGビジネスサポート（事業者向けビジネスローン）

AGビジネスサポートはアイフルグループの事業者向けビジネスローンです。法人・個人事業主が対象で全国対応しています。

最短即日融資も可能で、担保や保証人も原則不要なため、急な運転資金が必要になった個人事業主の強い味方となります。

基本情報
項目	内容
金利	3.1%〜18.0%
融資スピード	最短即日融資 （申込時間帯により対応不可の場合あり）
限度額	50万円〜1,000万円
オンライン完結	原則として来店不要
決算書の提出	必要

ファンドワン 事業者ローン

ファンドワンは、スピード審査と高い成約率を掲げている独立系のノンバンクです。

最短40分のスピード審査で、午前中の申し込みなら即日振込も可能です。

また、現状の経営状況だけにとらわれない柔軟な審査を掲げ、赤字決算や税金・社会保険料の課題があっても資金調達方法を提案します。

基本情報
項目	内容
金利	10.00%〜18.00%
融資スピード	最短即日
限度額	30万円〜500万円
オンライン完結	メールで問い合わせ可FAXでのやり取り希望も可※完結の明記はなし
決算書の提出	必要

オージェイ 無担保融資（ビジネスローン）

オージェイは、最短数時間での審査・融資ができると評判の事業者向けローン会社です。

法人・個人問わず、事業実態があれば柔軟に融資を検討してくれるため、緊急度の高い資金需要を抱える事業主から高く支持されています。

また、営業年数が短い事業者でも申し込める点が特徴です。

基本情報
項目	内容
金利	10.00%〜18.00%
融資スピード	最短即日
限度額	30万円〜1億円
オンライン完結	申込フォームあり ※完結の明記はなし
決算書の提出	必要

MRF（エム・アール・エフ）事業者ローン

MRFは西日本エリアを中心に、中小企業・個人事業主向けの事業資金を扱うノンバンクです。

来店不要でWeb・電話・FAXから申込みでき、資金繰りにスピード感ある融資対応を掲げています。

営業担当が事務所へ出張訪問して相談に乗り、状況に合わせたプランを提案します。

基本情報
項目	内容
金利	7.00%〜15.00% （例：バリエーションプラン） 実質年率15.00%以内（他プラン）
融資スピード	※最短○日などの明記なし
限度額	10万円〜3億円
オンライン完結	Web申込み可 ※来店不要だが、書類提出・契約手続きあり
決算書の提出	必要

安心の資金調達が期待できる大手銀行・金融グループ系ビジネスローン

大手金融グループや銀行が提供するビジネスローンは、金利の低さや安心感が最大のメリットです。

三井住友フィナンシャルグループ（SMFG）などの巨大な資本背景を持つサービスは、法規制を遵守した誠実な対応が保証されており、中長期的な取引にも適しています。

GMOあおぞらネット銀行 ビジネスローン

GMOあおぞらネット銀行は、銀行口座の入出金履歴などを基にしたAI審査を採用しており、決算書の提出を不要としています。

面倒な書類準備を省きつつ、銀行ならではの低金利で資金を調達できるため、効率的な経営を目指す事業主に最適です。

基本情報
項目	内容
金利	0.9%〜14.0%
融資スピード	審査申込〜借入まで最短2営業日程度
限度額	初回契約時 最大1,000万円
オンライン完結	可
決算書の提出	不要

PayPay銀行 ビジネスローン（個人事業主向け）

PayPay銀行 ビジネスローンは、全ての手続きがオンラインで完結する利便性の高さが魅力です。

事業性資金であれば使途自由の借入枠型ローンで、申込時の書類提出も原則不要です。

また、口座なしでも申込でき、承認後にビジネスアカウントを開設できます。

基本情報
項目	内容
金利	1.8%～13.8%
融資スピード	最短翌営業日
限度額	10万円～1,000万円
オンライン完結	〇
決算書の提出	原則不要

東京スター銀行 スタービジネスカードローン

東京スター銀行のカードローンは、契約枠内であれば何度でも繰り返し借り入れができる利便性が特徴です。

来店不要で契約でき、最高限度額が大きいため、一時的な運転資金だけでなく、将来的な予備資金としての活用にも向いています。

基本情報
項目	内容
金利	4.5%〜14.5%
融資スピード	最短5日で回答
限度額	50万円〜1,000万円
オンライン完結	来店不要 ※書類の郵送・返送あり
決算書の提出	要確認※公式ページに記載なし

東京三菱UFJ銀行 Biz LENDING

三菱UFJ銀行のBiz LENDINGは、決算書不要で最大1,000万円まで融資可能なAI活用型ローンです。

銀行口座の入出金データを基に審査するため、面倒な書類作成や来店は不要です。

一人社長や、売上が安定し法人成りを検討しているなら、将来の資金調達の選択肢の1つとして検討できるでしょう。

基本情報
項目	内容
金利	0.8%～14.0%
融資スピード	最短2営業日
限度額	最大1,000万円
オンライン完結	可能
決算書の提出	不要

三井住友銀行ビジネスセレクトローン

三井住友銀行のビジネスセレクトローンは、中堅・中小企業向けの事業性融資です。

運転資金・設備資金に利用でき、担保は原則不要で第三者保証も不要です。

一人社長の法人は対象になり得ますが、法人成り直後は業歴2年以上要件で対象外の場合があるため申し込み前に確認しておきましょう。

基本情報
項目	内容
金利	1.875%～
融資スピード	公式ページに最短日数の記載なし
限度額	1億円以下
オンライン完結	×（取扱窓口での申込）
決算書の提出	必要

みずほ銀行 事業者ローン

みずほ銀行の事業ローンは、企業・団体と提携し、その販売先・加盟先の法人や個人事業主へ事業性資金を提供する仕組みです。

フランチャイズの出店資金や、製品購入資金、加盟先の事業支援などに活用できます。

申込は提携先経由で、提携先の保証審査に加えて当行が融資審査を実施し、約定締結後に融資を実行します。

基本情報
項目	内容
金利	要確認
融資スピード	要確認
限度額	要確認
オンライン完結	要確認
決算書の提出	要確認

プライベートと併用OK！スピードと信頼性の自営者ローン

個人事業主専用のローンの中には、事業資金だけでなく生活費などプライベート用途にも使えるタイプがあります。

三井住友フィナンシャルグループなどの大手グループが運営するサービスは、最短即日融資に対応しているものが多く、安全性と利便性の両立を求める方に最適です。

プロミス 自営者カードローン

プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）は、三井住友フィナンシャルグループのノウハウを活かした迅速な審査が特徴です。

事業資金だけでなく生活費としても利用でき、全国の提携ATMやスマホアプリから手軽に借り入れができるため、急な出費にも柔軟に対応できます。

基本情報
項目	内容
金利	6.3％～17.8％
融資スピード	最短即日
限度額	最大300万円
オンライン完結	不可
決算書の提出	必要

ドコモ・ファイナンス Business Loan

ドコモ・ファイナンスのBUSINESS LOANは、法人代表者・個人事業主向けの個人契約ローンです。

カードローン型・完済型の2タイプから選べ、枠内であれば繰り返し利用も一括借入も可能です。

事業資金はもちろん、プライベートにも使途自由です。

基本情報
項目	内容
金利	カードローン型：5.0%〜18.0%完済型：4.8%〜17.8%
融資スピード	審査最短60分最短即日借入が可能
限度額	10万円〜1,000万円
オンライン完結	可能
決算書の提出	個人事業主は確定申告書等の提出が必要

個人事業主がビジネスローンを利用するメリット

ビジネスローンは、銀行のプロパー融資や公的融資にはない独自の強みを持っています。

特にスピード感や柔軟性は、小規模事業の個人事業主にとって大きな支えとなります。

主なメリットは以下の4点です。

• 即日融資に対応可能
• 審査が比較的柔軟
• 無担保・保証人不要で利用できる
• 用途が広い

それぞれのメリットについて詳しく解説します。

最短即日融資で急な資金繰りに対応できる

ビジネスローン最大のメリットは、融資までのスピード感です。

銀行融資の場合は審査に数週間から1か月程度かかりますが、ビジネスローンは最短即日から審査結果が分かります。

取引先への支払いや急な設備故障など、今すぐ資金が必要な場面では、迅速に調達できる手段として有効です。

とくにネット申し込みに対応しているサービスなら、オフィスにいながら申し込みから手続きまで完結できます。

銀行融資より審査が柔軟で実績が少なくても申し込みやすい

ビジネスローンは、銀行とは異なる独自の審査基準を設けています。

銀行では重視されやすい決算書の内容だけでなく、直近の資金繰りや今後の事業計画を考慮して判断されることがあります。

そのため、創業間もない場合や、一時的に赤字が出ていても、返済能力があると判断されれば融資を受けられる可能性があります。

無担保・保証人不要でリスクを抑えて借りられる

ビジネスローンの中には、担保や第三者の保証人を求めないタイプがあります。

まとまった資産を持たない個人事業主でも、本人の信用情報や事業状況をもとに申し込めるため、資金調達のハードルを下げやすい点が特徴です。

また、担保提供が不要であれば、万が一返済が難しくなった場合でも、担保資産を失うリスクを回避できます。

保証人を立てない条件なら、第三者に負担をかける心配も抑えられるため、心理的な負担を軽減しつつ、必要なタイミングで資金を確保しやすくなります。

事業用と生活費を分けずに使えるローンもある

ビジネスローンの中には、借入金の使途を事業性資金に限定せず、サービスによっては生活費に充てられるタイプがあります。

個人事業主にとって、仕事の経費と生活費の境界線が曖昧になることは珍しくありません。

自由度の高いローンを選べば、予期せぬプライベートの出費にも柔軟に対応でき、家計と事業の両面から資金繰りを安定させやすくなります。

ただし、資金使途の条件はサービスごとに異なるため、契約内容や利用条件は事前に確認しておくことが大切です。

個人事業主がビジネスローンを利用するデメリット

ビジネスローンにはデメリットも存在します。

利用を検討する際は、リスクを理解したうえで、自社の資金繰りや返済計画に照らして検討することが大切です。

主なデメリットは次のとおりです。

• 金利が高めに設定されている
• 借入条件に制限がある
• 信用情報への影響がある
• 長期的な資金調達には不向きな場合がある

各項目の詳細を確認していきましょう。

銀行融資に比べて金利が高くなりやすい

ビジネスローンの金利は、銀行のプロパー融資や日本政策金融公庫など公的融資と比較すると高く設定される傾向があります。

利便性や審査の柔軟さと引き換えに、貸し手側のリスクを金利で調整しているためです。

サービスによって、上限金利に近い年率15.0%から18.0%程度が適用されるケースも少なくありません。

高金利での借り入れは、返済が長期化すると利息負担が膨らみ、経営を圧迫しかねません。

利用前に返済シミュレーションをおこない、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。

借入額や返済期間に制限がある場合が多い

ビジネスローンは少額から中規模の資金調達を想定しているため、融資限度額が数百万円程度に設定されているのが一般的です。

また、返済期間も銀行融資より短く設定されることが多く、毎月の返済額が高くなる可能性があります。

数千万円単位の多額な設備投資や、10年単位の長期的な運転資金が必要な場合には、ビジネスローンだけでは対応しきれない可能性があります。

必要資金の規模や返済期間を踏まえ、銀行融資や公的融資などほかの手段も含めて検討しましょう。

返済が滞ると個人信用情報に影響する可能性がある

個人事業主が契約するビジネスローンの多くは、個人の信用情報を基に審査されます。

そのため、もし返済が遅れてしまうと、信用情報機関に事故情報として記録されるリスクがあります。

一度信用情報に傷がつくと、将来的に住宅ローンやクレジットカードの審査に影響が出ることもあります。

事業の成否が個人の信用に直結することを意識して、無理のない借入計画を立てる必要があります。

資金使途によっては銀行融資より不利になることがある

ビジネスローンの利用履歴は、その後の銀行融資の審査に影響を与えることがあります。

銀行から見ると「高金利のローンを利用する＝資金繰りが厳しい」と判断されるリスクがあるためです。

将来的に銀行から大口な融資を受けたい場合は、ビジネスローンの利用は一時的なものに留め、早期に完済して返済実績を作るなど計画的な活用が重要です。

ビジネスローンが向いている個人事業主とは？4つの特徴

ビジネスローンはすべての方に最適というわけではありませんが、スピードや手続きの手軽さなどを求める場合は、強い選択肢になります。

具体的に向いているのは、次のような特徴を持つ個人事業主です。

• 即日での資金調達が必要
• 銀行の審査に落ちた経験がある
• 担保や保証人を用意できない
• 少額の運転資金が必要

それぞれのケースについて詳しく見ていきましょう。

即日事業資金が必要な個人事業主

「明日までに仕入れ代金を支払わなければならない」「急な故障で機材の修理が必要になった」といった、緊急性の高い資金ニーズがある場合に向いています。

銀行融資を待つ余裕がないときでも、最短即日で融資を受けられるビジネスローンは活用しやすいでしょう。

銀行融資の審査に通らなかった経験がある個人事業主

過去に銀行融資を断られた方でも、ビジネスローンであれば審査に通る可能性があります。

ノンバンク系は銀行とは異なる独自の基準で判断するため、決算内容のみでなく直近のキャッシュフローが安定していれば柔軟に対応してもらえるケースが多いです。

無担保・保証人なしで借りたい個人事業主

家族や知人に保証人を頼みたくない、担保にできる不動産を持っていない場合でも、無担保・保証人不要のビジネスローンは理想的な選択肢です。

第三者に負担をかけず、本人の責任範囲で資金調達を完結させたいニーズに相性がよいでしょう。

少額〜中規模の運転資金を探している個人事業主

数十万円から数百万円程度の、運転資金を必要としている場合に向いています。

申し込みから契約までの手続きがシンプルなサービスが多く、少額融資のために膨大な書類を作成を求められにくいのもメリットです。

資金を確保しながら、本業の時間を削りにくいのも魅力といえます。

個人事業主が失敗しないビジネスローンの選び方

数あるサービスの中からビジネスローンは商品数が多いため、判断軸なく選ぶと後の返済で苦労することになりかねません。

自身に合う1社を選ぶには、事前に比較基準を整理しておくのが重要です。

具体的には、次のポイントを意識して比較検討しましょう。

• 優先順位を明確にする
• 使途の範囲を確認する
• 業態の違いを理解する
• 返済計画を具体化する

各項目の詳細を解説します。

金利・限度額・融資スピードの優先順位を決める

まずは何を最優先するか決めましょう。

たとえば「金利は高くてもいいから今日中に借りたい」のか、「時間はかかってもいいから低金利がいい」のかで、選ぶべきサービスは180度変わります。

比較の軸は主に以下の3つです。

• 融資スピード：最短即日を希望するか
• 上限金利：支払う利息の総額をどこまで許容できるか
• 限度額：必要な事業資金をカバーできるか

自身の状況を整理し、優先度の高い条件を満たすローンから候補を絞り込んでいきましょう。

事業用と生活費の併用可否を確認する

申し込む前に、借入金の使い道がどこまで認められているかを確認しましょう。

ビジネスローンの中には「事業資金限定」のものと、「生計費も可」としているものがあります。

プライベートの支払いも想定している場合は、プロミスなどの自営者向けカードローンを選ぶのが無難です。

規約違反とみなされると一括返済を求められるリスクもあるため、事前に規約や注意事項を確認しておくと安心です。

銀行系・ノンバンク系の違いを理解する

銀行系とノンバンク系の違いを理解しておくことも重要です。

銀行系は金利が低めで安心感がありますが、審査は厳しめで時間もかかかる傾向があります。

一方、ノンバンク系は金利は高めですが、審査のスピードと柔軟性に優れています。

自身の事業実績や信用状態に自信があり、条件面を重視したい場合は銀行系を、できる限り確実に資金確保したい場合はノンバンク系を検討するなど、状況に応じて使い分けるのが賢明です。

返済計画を立ててから申し込む

ビジネスローンは借りて終わりではなく、返済が始まってからが本番です。

契約前に、毎月いくら返済に回せるのかをシミュレーションし、事業運営に支障が出ないかを確認しておきましょう。

特に高金利のローンを利用する場合は、短期間で完済することを前提とした計画を立てることが、将来的な経営リスク低減につながります。

個人事業主がビジネスローンを申し込む際の注意点

申し込みをスムーズに進め、審査通過の可能性を高めるには、事前準備と申し込み方が重要です。

次のポイントを事前に押さえておきましょう。

• 書類準備の徹底
• 複数社への同時申し込みを避ける
• 万が一の際の対応策

それぞれ具体的に解説します。

必要書類は事前に準備しておく

個人事業主がビジネスローンを申し込む際には、本人確認書類のほかに、確定申告書などの事業実態を示す書類が必要です。

不備があると審査が滞り、最短融資が受けられなくなる可能性があります。

必要書類はサービスによって異なるため、各公式サイトで条件をチェックし、最新の書類を揃えてから手続きするとスムーズです。

同時に複数社へ申し込まない

一度に複数社へ申し込む、いわゆる「申し込みブラック」には注意してください。

短期間に複数の審査履歴が信用情報に残ると、審査側から「資金繰りが相当深刻なのではないか」と警戒されてしまいます。

審査落ちを恐れて手当たり次第の申し込みは避けましょう。まずは自身の条件に合う1社、必要があっても2社程度に留め段階的に進めると安心です。

返済が厳しい場合の対処法も知っておく

万が一、事業の悪化などで返済が厳しくなった場合は、放置せず早めに金融機関へ相談しましょう。

返済日の延長や分割回数の変更に応じてもらえる可能性があります。

督促を無視し続けると、法的措置を執られるリスクもあるため、誠実な対応を心がけてください。

返済が難しい兆候が出た段階で連絡し、現状を説明したうえで現実的な返済方法を相談する姿勢が大切です。

必ず借りれるビジネスローンに関する個人事業主からよくある疑問

最後に、個人事業主の方がビジネスローンを検討する際によく抱く疑問に回答します。

審査に落ちた直後に他社へ申し込んでも大丈夫？

審査に落ちた直後に他社へ申し込むのは、基本的にはおすすめできません。

審査に落ちた事実は、信用情報機関に6か月間記録されます。

落ちた原因を分析せずに他社へ申し込んでも、同じ理由で否決される可能性が高いからです。

不採択の理由は開示されませんが、書類不備や借入件数の多さなど、自身で改善できる点がないかを見直しましょう。

必要に応じて半年程度期間を空け、その間に入金状況の改善や返済実績の積み上げなどをし、再挑戦するのが一般的です。

総量規制の対象になる？

ビジネスローンは、原則として総量規制（年収の3分の1以上の貸し付けを禁止するルール）の例外、あるいは対象外となります。

具体的には、個人事業主が事業用資金として借り入れる場合は「例外」として扱われ、年収の3分の1を超えていても審査次第で借り入れが可能です。

ただし、あくまで事業実態があることが条件であり、返済能力を超えた融資が行われるわけではありません。

創業1年未満でも融資を受けられる可能性はある？

可能性はありますが、ハードルは高くなります。

ビジネスローンの多くは、確定申告を少なくとも1回、あるいは2回終えていることを条件としているためです。

ただし、一部のノンバンクや自営者向けローンでは、個人の信用や事業計画を重視して柔軟に判断される場合があります。

創業間もない場合は、ビジネスローンだけに絞らず、日本政策金融公庫の創業融資なども併せて検討するとよいでしょう。

家族や従業員にバレずに借りることはできる？

多くの業者がプライバシーに配慮しており、周囲に知られずに利用可能です。

ネット完結型のサービスであれば、自宅への郵送物をなしにできたり、連絡を個人の携帯電話に限定できるケースもあります。

ただし、審査過程での在籍確認（事業所に電話がかかること）がおこなわれる場合があります。

心配な方は事前に「個人名でかけてほしい」など事前に相談しておくと安心です。

まとめ

この記事では、個人事業主がビジネスローンを利用する際の審査の仕組みや、必ず借りれるという言葉の裏にあるリスクについて解説しました。

重要なポイントは次のとおりです。

• 法律上、無審査や必ず借りれると断言する正規業者は存在しない
• 銀行融資に不安がある場合は独自審査を行うノンバンクが有力な選択肢になる
• 大手金融グループのサービスはスピードと信頼性のバランスに優れている

資金調達については、金利や返済負担も含めて経営に直結します。自社の資金繰りと返済計画を踏まえたうえで、公式情報も確認しながら慎重に判断しましょう。

より詳細な情報は各サービスの公式サイトで確認するか、サービス名「プロミス」や「AGビジネスサポート」で直接検索してみてください。