誰でも借りれるカードローンはある？ブラックや他社借入ありでも融資を受けられる中小消費者金融を紹介！

カードローンは、急な出費に対応できる便利なサービスです。

しかし、誰でも借りれるカードローンは本当にあるのか、ブラックの状態でも融資は可能なのかと疑問を持つ方も少なくありません。

審査なしで誰でも借りられる正規のカードローンは存在しませんが、独自の審査基準を持つ中小消費者金融であれば融資を受けられる可能性があります。

この記事では、審査の仕組みやブラックリストでも借りれる可能性がある方の特徴、ヤミ金を見分ける方法について解説します。

カードローンの審査が不安なうえに、どうしても必要なお金を用意したいと考える方は、ぜひ参考にしてください。

誰でも借りれるカードローンは存在しない

誰でも借りれるカードローンは、国内の正規の金融機関には存在しません。

融資にあたっては法律に基づいた厳格な審査がおこなわれるため、返済能力の調査なしで貸付をするのは禁止されています。

「誰でも借りれる」「審査なし」などの表現が禁止されている理由や、ヤミ金の危険性などを解説します。

そもそも「誰でも借りれる」という表現が法律違反

カードローンの広告や勧誘において、誰でも借りれるという表現を使用することは法律で禁止されています。

貸金業法第16条では、審査が甘いことを示唆したり、誰でも融資を受けられたりするかのような、誤解を招く誇大広告を厳しく制限しているためです。

貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

引用元：貸金業法

正規の貸金業者は貸金業法を遵守して営業しているため、このような甘い言葉を公式サイトや広告で見かけることはありません。

仮に誰でも借りれると公言している業者があれば、それは法を守らない違法業者の可能性が非常に高いといえるでしょう。

貸金業法により返済能力の調査が義務付けられている

すべての正規貸金業者は、申し込み者の返済能力の調査を法律で義務付けられています。

貸金業法第13条において、個人が過度な借入によって生活が破綻することを防ぐ目的で、収入や借入状況を細かく確認するように定められているためです。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法

具体的には、信用情報機関への照会をおこない、他社での借入額や過去の返済履歴を正確に把握したうえで融資の可否を判断します。

このように、返済能力の調査が必須である以上、審査なしで契約できるカードローンは仕組み上あり得ません。

「審査なし」「絶対借りれる」はヤミ金の可能性が高い

審査なしや絶対借りれるといった言葉で勧誘をおこなう業者は、ヤミ金である可能性が極めて高いと考えられます。

正規の業者が法律で禁止している表現をあえてするのは、公的な審査に通らない困窮者をターゲットにして違法な貸付をおこなうためです。

ヤミ金を利用すると、法定金利を大幅に超える利息を請求されたり、強引な取り立てによって日常生活が脅かされたりするリスクがあります。

甘い言葉の裏には深刻なトラブルが潜んでいるため、決して関わらないように注意しましょう。

誰でも借りれる極甘審査ファイナンスもない

インターネット上で噂される極甘審査ファイナンスという言葉も、実際には存在しない言葉です。

一部の掲示板やSNSで、ブラックでも通る極甘業者として紹介されることがありますが、実態は中小の消費者金融や違法業者を指しているに過ぎません。

中小消費者金融は独自の基準で審査をおこないますが、あくまで返済能力があることが前提であり、誰でも通るわけではありません。

安易に極甘という言葉を信じて申し込むのではなく、正規の業者であるかどうかを冷静に判断してください。

ブラックリスト・他社借入があっても借りれる可能性がある方

信用情報に傷がある、あるいは他社からの借入がある状態でも、一定の条件を満たしていれば融資を受けられる可能性があります。

ブラックリストの定義や、他社の借り入れが複数あっても、借りられる方の特徴などを解説します。

ブラックリストの定義と登録期間

ブラックリストとは、信用情報に金融事故の情報が登録されている状態のことを指します。

信用情報に登録される、主な金融事故は次のとおりです。

• 61日または3か月以上の滞納
• 債務整理
• 金融商品の強制解約
• 代位弁済

また、信用情報に金融事故が登録される期間は、次の表を参考にしてください。

金融事故	登録期間
長期間の延滞・任意整理 金融商品の強制解約・代位弁済	解消から5年
個人再生・自己破産	手続き開始から5〜7年程度

自身の信用情報に上記のような登録がある場合は、銀行や大手のカードローンの審査に通過するのは難しくなります。

安定した収入があり他社返済に延滞がない

過去に事故歴があっても、現在は安定した収入を得ており、他社の返済を遅延なくおこなっている場合は審査の対象となります。

中小消費者金融の多くは、過去の金融事故よりも現在の支払い能力を重視して、柔軟に判断する傾向があるためです。

毎月一定の給与所得があることや、直近数か月の返済がクリーンであることは、審査において大きな加点要素となります。

一方で、現在進行形で他社の返済を滞納している場合は、どの業者であっても融資を受けることは極めて困難です。

借入希望額が総量規制の範囲内

新しくお金を借りるためには、借入希望額や借入総額が、総量規制の範囲内に収まっている必要があります。

総量規制とは、貸金業者からの借入合計額が、年収の3分の1を超えてはならないと定められている法律上のルールです。

Q2-1.　総量規制とは何ですか？

A2-1.　借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

引用元：金融庁

たとえば年収300万円の方であれば、すべての業者を合わせて100万円までしか借りられません。

この上限を超えている場合は、どれほど返済能力が高くても法律によって新規の貸付が禁止されています。

自身の年収と現在の借入残高を正確に把握し、枠に余裕があるか確認しましょう。

複数の業者へ同時に申し込んでいない

短期間に複数のカードローンへ申し込むと、申し込みブラックと呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。

一度に多くの申し込みをおこなうと、審査担当者に、相当にお金に困っており返済が滞るリスクが高いと判断されてしまうためです。

信用情報には申し込みの履歴が6か月間記録されるため、他社への申し込み状況もすべて把握されます。

審査通過率を高めるためには、1社に絞って申し込みをおこない、もし落ちた場合は半年以上の期間を空けてから次を検討してください。

スーパーブラックでもお金は借りれる？

スーパーブラックと呼ばれる極めて信用が低い状態では、一般的なカードローンの利用は非常に厳しくなります。

スーパーブラックとはどのような状態なのかや、なぜ借り入れは難しいのかを解説します。

スーパーブラックの状態とは

明確な定義はありませんが、スーパーブラックは次のような状態を指します。

• 信用情報に複数の金融事故が登録されている
• 複数のカードローンを滞納している
• 総量規制を超える債務がある
• 自己破産の申請中

通常のブラックが過去の事故を指すのに対し、スーパーブラックは現在進行形で返済能力に重大な問題があると見なされます。

法的にも返済能力が欠如していると判断されやすいため、正規の金融機関が融資を実行するメリットがほとんどない状態といえるでしょう。

スーパーブラックだと借入は難しい

スーパーブラックの状態では、正規のカードローンからお金を借りることはほぼ不可能です。

貸金業法による返済能力の調査において、現状で延滞がある方に貸し付けることは、多重債務を助長する行為として厳しく制限されているからです。

スーパーブラックの状況で融資を勧誘してくる業者は、ヤミ金と考えてよいでしょう。

無理に新しい借入先を探すのではなく、まずは現状の債務を整理するために、弁護士や司法書士に相談するのを強くおすすめします。

ブラックリストでもお金を借りるなら中小消費者金融がおすすめ

過去の金融事故が原因で大手消費者金融の審査に落ちてしまった場合、中小消費者金融を検討してみるのが一つの方法です。

ブラックリストや他社借入が多い方に、中小消費者金融がおすすめな理由を解説します。

信用情報に不安がある方でも借り入れできる可能性がある

中小消費者金融は、信用情報に不安がある方でも、現在の状況次第で融資を検討してくれる可能性があります。

機械的なスコアリング審査をおこなう大手とは異なり、担当者が申し込み者の家計状況や事情を直接聞き取って判断する場合があるためです。

たとえば、過去に長期間の延滞があっても現在は家計が立て直されていることが証明できれば、少額からの融資を受けられるケースがあります。

中小消費者金融は過去の履歴のみで即座に審査落ちにせず、現在の返済意思や能力を汲み取ってくれる点が大きな魅力と言えるでしょう。

大手よりも柔軟な審査をしている

中小の業者が大手よりも柔軟な審査をおこなえる理由は、独自の審査ノウハウを持っていることにあります。

大手銀行や消費者金融がターゲットにしない顧客層を主な対象としているため、リスクを取りつつも丁寧な調査で貸付の可否を決めます。

なかには対面での面談を重視し、誠実な対応や今後の返済計画を評価してくれる業者もあります。

このように、数値化できない要素を審査に組み込んでいることが、審査に通る可能性を残している理由です。

電話での在籍確認の有無は業者による

職場への電話による在籍確認がおこなわれるかどうかは、業者によって対応が分かれます。

原則として電話連絡をおこなう業者が多いですが、相談次第で源泉徴収票や給与明細の提出による書類確認に切り替えてくれる場合もあります。

中小業者は柔軟な対応が売りであるため、周囲に知られたくない事情があるなら、事前に相談してみてください。

ただし、返済能力を確認するプロセス自体は省略できないため、何らかの形で働いている事実を証明する必要があることは覚えておきましょう。

ブラックリスト・他社借入が多い方が中小消費者金融を選ぶときのポイント

中小消費者金融を利用する際は、安全性を確保するためにいくつかの確認事項があります。

正規の安全な中小消費者金融を選ぶときのポイントを解説します。

法律で定められた上限金利を越えていないかを確認する

借入を検討する際は、提示された金利が利息制限法の上限を超えていないか必ず確認してください。

利息制限法では、借入金額に応じて次のように上限金利が定められています。

借入額	上限金利（年利）
10万円未満	20.0％
10万円以上100万円未満	18.0％
100万円以上	15.0％

仮に上記を超える金利を提示された場合は、違法業者の可能性が高いため、絶対に契約してはいけません。

貸金業の登録番号をチェックする

正規の貸金業者は、必ず財務局や都道府県から許可を受け、登録番号を持っています。

公式サイトの会社概要欄などに、東京都知事（1）第00000号といった形式の番号が記載されているか確認しましょう。

この番号が記載されていない場合や、番号を検索しても出てこない場合は、ヤミ金であると考えられます。

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを利用すれば、その業者が正規のものかどうかを簡単に調べられます。

Webやアプリで完結する業者を選ぶ

近年では中小消費者金融でも、Web申し込みやアプリでの契約が完結する業者が増えています。

Web完結の業者を選べば、訪問の手間が省けるのみでなく、周囲にバレにくいといったメリットも得られます。

また、書類の提出をスマートフォンのカメラで撮影して送信できるため、手続きも非常にスピーディーです。

仕事で忙しい方や、郵送物を自宅に届けたくない方は、Web完結に対応しているかどうかを事前にチェックしておきましょう。

実際の利用者の口コミ・評判を参考にする

業者の信頼性を判断するために、実際の利用者の口コミや評判を参考にするのも有効な手段です。

SNSや口コミサイトでは、審査の厳しさや接客の質、取り立ての有無などの実際の利用者からの情報が得られるためです。

あまりにも悪評が目立つ業者や、高圧的な態度を指摘されている業者は避けたほうが無難でしょう。

ただし、口コミは主観的な内容も多いため、複数の口コミサイトを比較して総合的に判断しましょう。

職場に電話されたくない方は在籍確認の方法を確認する

職場への在籍確認について不安がある方は、あらかじめその方法を確認し、相談に乗ってくれる業者を選びましょう。

中小消費者金融は、勤務先に電話をかける業者も多いですが、相談すれば書類提出での在籍確認にしてもらえる可能性があります。

また、はじめから書類での在籍確認をおこない、原則勤務先への電話はかけない業者もあり、職場にバレたくない方におすすめです。

勤務先への電話に抵抗がある方は、事前に在籍確認の方法をチェックしておき、書類提出で済む業者を選びましょう。

他社借入がある場合でも借りれるカードローン

他社からの借入がある方でも、柔軟な対応が期待できる中小消費者金融をいくつか紹介します。

それぞれの特徴を把握して、自身に適した業者を検討してください。

セントラル

セントラルは、創業50年以上の歴史を持つ老舗の中小消費者金融です。

最大の特徴は、中小規模ながら大手並みの利便性を備えている点にあります。

具体的には、セブン銀行ATMと提携しており、カードを使って全国のコンビニで借り入れや返済が可能です。

また、初めて利用する方を対象とした30日間の無利息サービスも提供されており、短期間の借入であれば利息負担を抑えることができます。

セブン銀行で手軽にお金を借りたい、無利息サービスを活用したいと考える方は、セントラルを検討しましょう。

フタバ

フタバは、他社からの借入が4社以内の方を対象に、柔軟な審査をおこなっている消費者金融です。

大手の場合、借入件数が多いのみで即座に否決されることもありますが、フタバは現状の返済能力を丁寧に評価してくれます。

また、はじめての契約であれば30日間の無利息期間が適用されるため、利息を節約したい方にも適しています。

借入件数が原因で大手の審査に落ちてしまった方は、フタバに相談してみる価値があるでしょう。

アルコシステム

アルコシステムは、振込融資に特化したインターネット専用の消費者金融です。

過去に自己破産や債務整理を経験した方に対しても、現在の収支状況を基に前向きな審査をおこなっていることで知られています。

申し込みから融資までがWeb上で完結するため、全国どこからでも手続きが可能です。

アルコシステムは信用情報に強い不安があるものの、どうしても振り込みで融資を受けたい方にとって有力な選択肢となります。

プラン

プランは、大阪に拠点を置く中小消費者金融で、少額融資に強みを持っています。

申し込み者の生活状況に寄り添った親身な対応が特徴で、わからないことや不明点があれば、電話や店頭で相談できます。

全国からの申し込みに対応しており、大阪の店舗にあるATMでの返済も可能なため、使い勝手も良好です。

そのため、プランは地域密着で温かみのある対応を求める方や、丁寧な説明を受けながら契約を進めたい方に適しています。

スカイオフィス

スカイオフィスは、最短30分のスピード審査を特徴とする福岡の消費者金融です。

急な出費で一刻も早く現金が必要な方にとって、審査の早さは大きな助けとなるでしょう。

インターネットから24時間申し込みが可能で、平日の14時までに手続きをおこなえば、即日中に指定口座へ振り込んでもらえる可能性があります。

金融事故歴がある場合でも、現在の収入が安定していれば柔軟に検討してもらえるため、急ぎの際は候補に入れてみてください。

ブラック・延滞歴がある方でも借りれる中小消費者金融

過去の延滞歴や信用情報の傷が原因で、他社の審査に通らない方に適した業者を紹介します。

独自の審査基準で現在の状況を評価してくれるため、諦めずに検討してみましょう。

アロー

アローは、最短45分の圧倒的な審査スピードを誇る、名古屋の中小消費者金融です。

独自の審査基準を採用しており、過去に金融事故を起こした方でも、現在の返済能力に問題がなければ融資を検討してくれます。

審査通過後に専用アプリを利用すれば、書類の提出から契約までがスマートフォン一つで完結するため、郵送物が発生しない点も大きなメリットです。

周囲に知られずに、かつ素早く借り入れをおこないたい方にとって、非常に利便性の高い業者といえます。

フクホー

フクホーは、大阪に本社を置く創業50年以上の信頼ある消費者金融です。

過去の履歴に捉われず、申し込み者の人となりや現在の誠実さを重視した審査をおこなうことで定評があります。

申し込み後に必要書類をセブンイレブンのマルチコピー機で出力できるサービスを提供しており、自宅に郵送物が来るのに抵抗がある方におすすめです。

フクホーは、実績のある正規の業者で、じっくりと現在の状況を評価してほしい方に適しているでしょう。

アムザ

アムザは、福岡を拠点に全国対応している、インターネット専用の消費者金融です。

完全非対面のWeb完結型であり、最短即日の融資に対応しています。

過去に他社で断られた方でも、現在の安定収入があれば積極的に融資を検討する姿勢があり、利用者からの評価も高い業者です。

スマートフォンで手軽に申し込みたい方や、地方在住で近隣に店舗がない方にとって、非常に便利な選択肢となります。

いつも

いつもは、高知を拠点としながらもWeb完結で、全国から申し込める中小消費者金融です。

最短30分での即日融資に対応しており、契約後は24時間365日借り入れができるため、急な出費があった場合でも安心できます。

はじめての方には最大60日間の無利息期間を設定しており、中小消費者金融としては非常に珍しい好条件です。

在籍確認の電話についても「原則電話での確認なし」と明記しているため、バレ対策を重視する方にも向いています。

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが運営する消費者金融です。

銀行グループの背景を持ちながら、審査基準は大手消費者金融とは異なる独自の設定をしています。

そのため、銀行カードローンの審査には通らなかった方でも、ダイレクトワンであれば融資を受けられる可能性があります。

最短で当日の融資にも対応しており、急いでお金を用意したい方でも利用可能です。

ローンカードを利用すればセブン銀行やローソン銀行など、全国のコンビニでお金が借りられる点もダイレクトワンの魅力でしょう。

専業主婦の方でも借りれるカードローン

自身の収入がない専業主婦の方でも、配偶者に安定した収入があれば申し込めるカードローンが存在します。

主に銀行系や特定の消費者金融が対象となりますので、専業主婦でもお金を借りたい方は、ぜひ参考にしてください。

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは、専業主婦の方でも配偶者に安定した収入があれば、本人名義で申し込み可能です。

イオン銀行の口座を持っていなくても申し込みができ、限度額50万円までの範囲であれば収入証明書の提出も原則不要となります。

金利が年3.8～13.8％と低く設定されているため、家計への負担を抑えながら利用できる点が魅力です。

普段からイオン系列の店舗を利用している方であれば、買い物ついでにATMで返済ができるなど、利便性も非常に高いカードローンです。

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンは、スマートフォン完結で手軽に申し込める利便性の高いローンです。

専業主婦の方の申し込みも受け付けており、配偶者の同意書などを提出することなく、Web上で手続きが完結します。

はじめて利用する方は、契約日から30日間は利息がゼロになるサービスがあるため、一時的な立て替えにも向いています。

PayPay銀行の口座があれば、24時間いつでも即時に借入や返済が反映されるため、家計管理の強い味方となるでしょう。

PayPay銀行カードローンは、スマートフォン操作に慣れている方にとって、最もハードルの低い選択肢の一つです。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、楽天経済圏を利用する主婦の方に非常におすすめのサービスです。

専業主婦の方でも配偶者に安定した収入があれば、パートなどをしていなくても審査の対象となります。

楽天会員ランクに応じて審査が優遇される場合があるため、日頃から楽天カードや楽天市場を利用している方ほどメリットが大きい点が魅力です。

入会するだけで、楽天ポイントが付与されるキャンペーンも頻繁におこなわれています。

楽天銀行スーパーローンは、金利の低さと楽天ポイントによる還元を重視する方にとって、有力な候補となるでしょう。

横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローンは、神奈川県や東京都などの対象地域に居住、または勤務している方であれば専業主婦でも利用可能です。

地方銀行ならではの安心感があり、金利も年1.5〜14.6％と低めに設定されています。

最短即日に審査結果が出るため、銀行系ローンとしては比較的スピーディーな対応が期待できます。

横浜銀行やセブン銀行、イオン銀行など、提携している金融機関のATMの手数料が無料になるため、手続きのコストを削減したい方におすすめです。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、通信販売ベルーナのグループ会社が運営する消費者金融です。

消費者金融では珍しく「配偶者貸付」と呼ばれる制度を積極的に取り入れており、専業主婦の方でも配偶者の収入と合算して審査を受けることができます。

はじめての利用だけでなく、借り入れから3か月経過後、完済して再度利用する際にも14日間の無利息期間が適用されるという独自のサービスが特徴です。

女性オペレーターが対応するレディースローンも用意されており、女性の利用率が高いのも魅力でしょう。

ベルーナノーティスは、消費者金融の利用に抵抗がある専業主婦の方でも、安心して相談できる環境が整っています。

学生アルバイトの方でも借りれる中小消費者金融

学生やアルバイトの方は、安定した収入があれば学生ローンも利用可能です。

若年層への融資に積極的な業者をいくつか紹介します。

アスト

アストは、四国や九州を中心に店舗を展開している、地域密着型の中小消費者金融です。

アルバイトをしている学生の方でも、成人で安定した収入があれば申し込みが可能です。

店舗での対面審査も実施しており、申し込み者の現在の状況や今後の返済計画を直接聞き取ってくれるため、親身な対応が期待できます。

急ぎの場合は、事前に電話やWebで申し込んでおけば、最短即日での融資も可能です。

アストは機械的な審査ではなく、顔を合わせてじっくり相談したいと考えている学生の方に向いています。

AZ

AZは、京都市に拠点を置く中小消費者金融で、Web完結による全国対応をおこなっています。

アルバイトによる定期的な収入があれば、学生の方でも申し込み可能です。

24時間365日の申し込み受付と、最短30分のスピード回答を武器にしており、急な飲み会や旅行などで資金が必要になった際にも頼りになります。

書類の提出はスマートフォンで撮影して送るのみで済み、郵送物の心配が少ない点も学生にとっては大きな魅力です。

学生ローンも用意しており、学生証を提示すれば、よりよい条件で借り入れできる可能性があるのも特徴の一つです。

フレンド田

フレンド田は、大学生や短大生向けの学生向けのローンを用意しており、卒業後も利用できる業者です。

Webで全国から申し込めるうえに、最短即日の融資にも対応しています。

金利は学生にできる限り負担をかけないように設定されており、年率12.0〜17.0％と一般的な業者より低い点がメリットです。

学生でお金を借りたいと考えている方や、卒業後もローンを利用したいと考えている人は、フレンド田を検討しましょう。

ニチデン

ニチデンは、関西圏を中心に展開している消費者金融で、学生やアルバイトでも収入ががあれば申し込めます。

審査も柔軟で、アルバイト代が少額であっても継続性があれば融資を検討してくれます。

ただし、関西に住んでいる方が融資対象となるため、全国からの申し込みは受け付けていません。

関西地方に居住、または通学している学生の方は、柔軟な審査を実施しているニチデンがおすすめです。

学生ローンのカレッヂ

カレッヂは、東京の新宿・高田馬場で長年学生専用のローンを提供している、老舗の業者です。

学生の事情を熟知しており、親にバレたくない、学校のスケジュールに合わせたいといった要望に親身に応えてくれます。

全国対応の振込融資はもちろん、セブン銀行ATMでカードを使って24時間借入・返済ができるカード型ローンも提供しています。

卒業後も継続して利用できるため、社会人への準備期間としても活用可能です。

学生の立場を第一に考えたサービスを求めるなら、カレッヂは非常に信頼できる選択肢となります。

ブラック・専業主婦・学生・他社借入別カードローン比較表

各属性の方が自身に最適な業者を簡単に見つけられるよう、カテゴリー別に主要な項目を比較表にまとめました。

比較表を参考にそれぞれの状況に合わせて、自身に最適な業者を探してください。

他社借入がある場合の比較

会社名	金利（実質年率）	融資額（限度額）	無利息期間	勤務先への電話（在籍確認）	審査時間
セントラル	4.8%～18.0%	1万～300万円	最大30日	原則あり	非公開（14時までの申し込みで即日融資）
フタバ	14.959%～19.950%	1万～50万円	最大30日	あり	非公表（平日16時までの審査完了で即日融資）
アルコシステム	3.0%～20.0%	～50万円	なし	あり（原則電話）	最短30分
プラン	12.0%～20.0%前後	～50万円	なし	あり	約1時間程度
スカイオフィス	15.0%～20.0%	1万～50万円	なし	あり	最短30分

ブラック・延滞歴がある場合の比較

会社名	金利（実質年率）	融資額（限度額）	無利息期間	勤務先への電話（在籍確認）	審査時間
アロー	14.95%～19.94%	～200万円	なし	原則電話なし（書類確認）	最短45分
フクホー	7.3%～20.0%	5万～200万円	なし	あり	最短30分
アムザ	15.0%～20.0%	5万～100万円	なし	原則電話なし（書類確認）	最短30分
いつも	4.8%～20.0%	１万～500万円	最大60日（条件あり）	原則なし（書類確認）	最短30分
ダイレクトワン	4.9%～18.0%	1万～300万円	最大55日（Web契約）	場合によりあり	非公表

専業主婦の場合の比較

会社名	金利（実質年率）	融資額（限度額）	無利息期間	勤務先への電話（在籍確認）	審査時間
イオン銀行カードローン	3.8%～13.8%	10万～800万円（配偶者貸付は最大50万円）	30日	あり（電話の可能性あり）	最短即日～数日
PayPay銀行カードローン	1.59%～18.0%	10万～1000万円	30日	あり（電話）	最短当日
楽天銀行スーパーローン	1.9%～14.5%	10万～800万円	なし	あり（電話）	最短当日～2営業日
横浜銀行カードローン	1.5%～14.6%	10万～1000万円	なし	なしに変更可	最短即日～数日
ベルーナノーティス	4.5%～18.0%	1万～300万円	14日	相談可	最短30分

学生・アルバイトの場合の比較

会社名	金利（実質年率）	融資額（限度額）	無利息期間	勤務先への電話（在籍確認）	審査時間
アスト	14.9285%～17.9215%	5万～100万円	なし	電相談可	最短30分
AZ	7.0%～18.0%	1万～200万円	なし	要確認	最短30分
フレンド田	12.0％〜17.0％	1万～50万円程度	なし	あり	最短即日
ニチデン	7.3%～17.52%	～50万円	最大100日	あり	最短10分
学生ローン カレッヂ	約17.0%	～50万円（未成年は10万円）	なし	原則なし	最短即日

ブラックリスト 他社借入ありの方が審査を通過するポイント

審査に不安がある状態で申し込みをおこなう際は、少しでも可決の可能性を高めるための準備が必要です。

金融機関が審査で重視するポイントを押さえて、契約できる可能性を上げましょう。

借入希望額を必要最低限に抑えて申し込む

審査を通過するための最も効果的な方法は、借入希望額を必要最小限の金額にして申し込むことです。

希望額が大きくなるほど、金融機関側は貸し倒れのリスクを警戒し、審査基準を厳格にせざるを得ません。

まずは審査に通ることを最優先し、10万円や15万円など、必要最低限の金額で申し込んでみましょう。

期日通りの返済を数か月間続けられれば、業者からの信頼が積み重なり、将来的に増額の案内が届く可能性も高くなります。

虚偽の申告をせず他社借入状況を正直に伝える

申し込みフォームには、年収や他社からの借入状況を正確に記入してください。

審査の過程で必ず個人信用情報機関への照会がおこなわれるため、虚偽の申告をすると確実にバレてしまいます。

たとえば他社借入を過少に申告すると、それだけで不誠実な人物だと判断され、融資を断られる決定的な要因になりかねません。

一方で、多少の借り入れがあっても正直に申告すれば、自身の状況を正しく把握できていると評価され、柔軟な審査につながるケースも存在します。

短期間に複数の申し込みをしない

一度に複数のカードローンへ申し込む行為は避けてください。

短期間に何社もの申し込み履歴が残っていると、審査担当者は相当にお金に困っていると判断され、すべての審査に通らなくなります。

目安として、申し込みは1社ずつおこない、もし否決された場合は少なくとも1か月以上の期間を置いてから次の業者を検討してください。

信用情報の申し込み記録は6か月間残るため、件数が増えすぎている場合は、一度リセットされるのを待つのも有効な戦略です。

ブラックリスト 他社借入複数の方が中小消費者金融を利用する際の注意点

中小消費者金融は柔軟な審査が魅力ですが、大手とは異なるデメリットや注意点も存在します。

契約後に後悔しないよう、注意したほうがよいポイントを把握しておきましょう。

大手と比べると金利は高め

中小消費者金融の金利は、大手よりも高めに設定されていることが一般的です。

大手消費者金融の上限金利が年18.0％程度であるのに対し、中小業者は利息制限法の法定上限である、次の利率を設定する傾向があります。

借入額	上限金利（年利）
10万円未満	20.0％
10万円以上100万円未満	18.0％
100万円以上	15.0％

これは、信用情報に不安がある顧客へ融資をおこなう際のリスクを、金利によって補填しているためと考えられます。

わずかな金利の差でも、長期の借り入れになると利息の総額が大きく変わるため、あらかじめ返済シミュレーションをおこなっておくことが重要です。

借入可能金額が少額な業者もある

中小消費者金融は、借入可能額が少額な業者も多く、最大50万円までしか融資していないケースも珍しくありません。

そのため、50万円を超える融資を希望する方は、借入可能額が200万円や300万円などの業者を選ぶ必要があります。

大手消費者金融であれば、500万円や800万円が限度額に設定されているため、少なく感じる方もいるでしょう。

ただし、借り癖のある方にとっては、借りすぎや多重債務を防ぐ観点からすると、メリットともいえます。

対応時間が大手よりも短く土日休みが多い

多くの方が利用する大手に比べて、中小消費者金融は窓口の営業時間が短く、土日祝日が休業となっている業者が多い傾向があります。

Webでの申し込みは24時間受け付けていても、審査担当者が稼働するのは平日の日中のみといったケースが一般的です。

そのため、金曜日の夜に申し込んでも、審査結果が届くのは月曜日の午前中になることがあります。

即日融資を希望する場合は、平日の午前中などの早い時間帯に手続きを済ませておく工夫が必要です。

大手よりも融資までに時間がかかる

中小消費者金融は、個別の事情を丁寧に審査するため、大手よりも融資までに時間がかかる傾向があります。

大手は最新のAIを活用し、最短18分や20分などのスピード融資を実現しています。

一方で、中小消費者金融は担当者が目視で書類を確認し、電話でのヒアリングをおこなうことが多いため、融資までに時間がかかりがちです。

申し込みから実際に口座へ振り込まれるまで、半日から1日、場合によっては数日かかることも覚悟しておきましょう。

中小消費者金融を利用する場合、時間に余裕を持って申し込むことが、焦りからくるミスを防ぐことにもつながります。

ヤミ金業者が紛れ込んでいる可能性がある

最も注意すべき点は、中小消費者金融を装ったヤミ金業者が、ネット広告などに紛れ込んでいるリスクです。

ブラックOKや審査なしといった言葉で誘い、一度関わると法外な利息の請求や違法な取り立てに苦しめられることになります。

怪しいと感じたら、その業者が正規の貸金業登録をおこなっているか、日本貸金業協会の会員であるかを必ず確認してください。

ヤミ金業者を見極める方法

ヤミ金を見分けるための、主なチェック項目は次のとおりです。

• 登録番号が記載されていない、または偽物
• 連絡先が携帯電話番号のみ
• 審査なしや絶対借りれるといった表現の利用
• 住所が実在しない場所やレンタルオフィス

これらのうち一つでも該当する場合は、違法なヤミ金業者のため、絶対に利用を控えてください。

カードローンの審査に落ちたときの対処法

審査が柔軟な業者だとしても、契約できないケースも考えられます。

カードローンの審査に落ちたときの対処法を解説するため、ぜひ参考にしてください。

期間を空けて再申し込みをする

カードローンの審査に落ちた場合、急ぎでなければ期間を空けてから再申し込みをしましょう。

一度審査に落ちた履歴は、個人信用情報機関に6か月間記録されます。

落ちてすぐに別の業者へ申し込むと、他社で断られた事実が次の業者の審査に悪影響を及ぼし、連続して否決されるリスクが高まります。

可能であれば半年間の期間を空けることで、信用情報の記録がリセットされ、次回の通過率を高められます。

その期間を利用して、現在の借り入れを少しでも減らすなど、自身の属性を改善する努力をしましょう。

開示請求をおこない信用情報を確認する

なぜ審査に落ちたのか見当がつかない場合は、自身の信用情報を開示請求してみることをおすすめします。

CICやJICCといった信用情報機関に対して、自身の借入や返済の記録を郵送やスマートフォンで取り寄せられます。

意外な滞納記録が残っていたり、既に完済したはずの契約が残っていたりすることが判明する場合もあるでしょう。

仮に信用情報にネガティブな記録がある、または多い場合は、抹消されるのを待ってから申し込んでください。

おまとめローンを活用する

借入件数が多いことが原因で審査に落ちているのであれば、おまとめローンの検討が非常に有効です。

おまとめローンは、複数の会社からの借入を一箇所にまとめるための返済専用ローンです。

総量規制の例外として扱われるため、年収の3分の1を超えていても、返済負担を軽減する目的であれば契約できる可能性があります。

借入件数を1件に絞ることができれば、返済日を1日にまとめられるうえに、信用情報上の見た目も改善され、将来的な信用回復につながります。

カードローン以外に活用できる合法的な現金調達法

審査に落ちてしまった際や、ブラックリストで借入ができない場合に利用できる、合法的な手段を紹介します。

カードローン以外で資金を用意したい方や、中小消費者でお金を借りられなかった方は、できる方法がないか確認しましょう。

質屋での品物担保融資なら審査なし・最短即日

質屋は、ブランド品や貴金属、時計などを担保として預けることで、その査定額の範囲内でお金を借りることができます。

品物自体が担保となるため、個人の信用情報に関する審査が、一切おこなわれないのが大きなメリットです。

もし返済ができなくなったとしても、預けた品物を手放すだけで済み、その後の督促や取り立てもありません。

即日で現金が必要な方や、信用情報に傷がある方にとって、非常に安全で手軽な資金調達の手段といえるでしょう。

生命保険の契約者貸付制度なら審査なし

解約返戻金のある生命保険に加入している場合、その積立金の範囲内でお金を借りられる契約者貸付制度が利用できます。

この制度も、自身が積み立てたお金を担保にする仕組みのため、信用情報の審査を受ける必要がありません。

カードローンに比べて低金利なケースが多く、保険の契約を継続したまま融資を受けられる点が魅力です。

返済のタイミングも比較的自由ですが、借入額が解約返戻金の額を超えると、保険が失効するリスクがある点には注意しましょう。

国の公的融資制度なら無利子または超低金利

生活に困窮している方を対象に、自治体の社会福祉協議会が窓口となって実施している生活福祉資金貸付制度などがあります。

民間のカードローンと比べて非常に低金利、あるいは無利子で借りられる点が最大の特徴です。

融資までには1か月程度の時間がかかることが一般的ですが、ハローワークと連携した就職支援などもセットで受けられる場合があります。

まずは居住地の市区町村にある社会福祉協議会へ相談し、自身が対象となる制度がないか確認してみてください。

クレジットカードのキャッシング枠を活用

既に持っているクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、新たに審査を受けることなく今すぐATMでお金を引き出せます。

キャッシング枠とは、ショッピング枠とは別に借り入れができる枠で、契約時に審査が完了しているため、すぐに借り入れが可能です。

ただし、金利は消費者金融と同等の年18.0％程度に設定されていることが多く、借りすぎには注意が必要です。

新しくカードローンを申し込む前に、手持ちのカードの利用状況を確認してみる価値はあるでしょう。

ゆうちょに定期・定額があるなら貯金担保自動貸付

ゆうちょ銀行で定期貯金や定額貯金を契約している場合、その貯金額を担保にして自動的に融資を受けられる仕組みがあります。

通常貯金の残高を超えて引き出しをおこなおうとすると、担保定額貯金などの金額の90％までの範囲内で自動的に貸し付けがおこなわれます。

自身の貯金を担保にするため審査は一切なく、金利も非常に低く設定されている点が特徴です。

返済は通常貯金に預け入れをするだけで自動的におこなわれるため、手続きの手間もほとんどかかりません。

家族や友人に一時的な協力を依頼

どうしても現金が必要な場合は、信頼できる家族や友人に事情を話し、一時的に借りることを検討してください。

利息が発生せず、信用情報にも影響を与えないため、最も負担が少ない方法といえます。

ただし、金銭トラブルは人間関係を壊す原因になりやすいため、親しい間柄であっても借用書を作成し、金額や返済方法、返済日などを明確にしましょう。

誠意を持って事情を説明し、約束通りに返済をおこなうことで、信頼関係を守りながら困難を乗り切ることができます。

どこからもお金を借りれない 用意できない場合は債務整理も検討

借金の返済を別の借金で補っているなど、自力での解決が困難な場合は、債務整理が有力な選択肢となります。

債務整理をおこなうことで、将来の利息をカットしたり、借金そのものを免除したりすることが可能になるためです。

弁護士や司法書士に相談すれば、督促が一時的に止まり、生活を立て直すための時間と心の余裕を作ることができます。

どこからも借りられない状況を、これ以上借金を増やさないためのきっかけと捉え、専門家のサポートを受けることを検討してください。

誰でも借りれるカードローンに関するよくある質問

誰でも借りれるカードローンに関するよくある質問を紹介します。

疑問を抱く点や、気になる質問などがあれば、ぜひ参考にしてください。

他社借入が7件以上でも借りれるところはありますか？

他社借入が7件以上ある場合、新規のカードローン審査に通る可能性は極めて低くなります。

借入件数が多いほど返済不能に陥るリスクが高いと判断され、総量規制の枠も残っていないケースが大半のためです。

このような状況では、新規の借入先を探すよりも、おまとめローンで借金を一本化するか、債務整理を検討する段階にあります。

無理に件数を増やそうとせず、まずは専門家に相談して、根本的な解決を図ることを強く推奨します。

審査なしで即日融資を受けられる裏ワザはありますか？

正規のカードローンで、審査なしの即日融資を受ける裏ワザは存在しません。

即日融資に対応している消費者金融であっても、必ず最短20分から数時間の審査プロセスを通過する必要があります。

仮に審査なしで即日融資と宣伝している広告があれば、それはヤミ金やクレジットカード現金化などの危険な業者です。

急いでいるときこそ冷静になり、法に則った正規の業者のなかから、審査スピードの早いところを選ぶようにしてください。

在籍確認なしで借りられるカードローンはありますか？

法律上、在籍確認自体を完全になくすことはできませんが、職場への電話連絡をおこなわないカードローンは存在します。

大手や一部の中小消費者金融では、書類による在籍確認に対応している場合があり、職場に電話されたくない方におすすめです。

社会保険証や給与明細書の提出で代用できる可能性があるため、事前に相談してみましょう。

どこからも借りれない場合はどうすればよいですか？

どこの金融機関からも融資を断られてしまった場合は、カードローン以外の解決策を検討してください。

具体的には、自治体の社会福祉協議会が窓口となっている、生活福祉資金貸付制度などの公的な支援が挙げられます。

また、借金の返済が原因で生活が苦しいのであれば、法テラスなどを通じて弁護士に相談し、債務整理の手続きを始めるのが最も確実な解決策です。

一人で抱え込まず、国や専門機関のサポートを受けることで、生活を立て直す道が必ず見つかります。

まとめ

この記事では、誰でも借りれるカードローンの実態や、信用情報に不安がある場合の対処法について解説しました。

誰でも借りれるカードローンは存在しないため、正規の貸金業者の審査を通過した方のみ融資を受けられます。

また、ブラックな方でも、柔軟な審査を実施している中小消費者金融であれば、お金を借りられる可能性があります。

借り入れを検討する際は、専門家である当サイトの情報を参考に、闇金などの危険な手段を避けて最適な判断をおこないましょう。

より詳細な情報は各社の公式サイトで確認するか、セントラルやアローなどの業者名で検索してみてください。